一、项目概述
长期以来，金融领域面临着信用信息采集不全面、信息共享不高效、信用转化不充分、跨区域跨境信息应用不通畅等问题，金融机构投放民营小微企业贷款也存在风险识别难、尽职免责难、首次贷款难、信用贷款难等“新四难”问题。
人民银行广西区分行联合广西数据局、财政厅、党委金融办等部门，创新建设大数据智能化、数字化融合应用的广西征信融资服务平台（又称“桂信融”），利用“金融+政务+商业”数据融合，面向政银企提供公益性质的“征信+融资+政策”全链条数字金融服务，打造了“信息—信用—信贷”转化新路径，解决中小微企业融资发展中存在的信息不对称、对接不便捷以及跨境跨区域信息应用不通畅等问题，以信促融服务企业融资，助力数字普惠金融高质量发展。
二、解决方案
(一）架构设计
“桂信融”建设总体架构归纳为通过“一个平台、两个数据库”的建设实现“联通三个网络、服务三类主体、打造三个中心”。
1.搭建两个数据库。政务数据库汇集工商、税务、住建等26个政府部门共享的重要领域政务数据，金融数据库汇聚广西141家银行业金融机构的企业收支流水数据，同时正在逐步接入糖业、农资、航运等地方特色产业链数据。截至2024年6月末，两个数据库归集数据超过408亿条，完全覆盖全区736万家（户）商事主体，涵盖广西辖区经济活跃企业92万家、个体工商户24万家；实现6万家新型农业经营主体建档评级全覆盖。
2.联通三个网络，服务三类主体。通过统一的平台和数据库，运用金融科技手段，打通金融专网、政务外网、互联网，形成政银企信息应用中枢，为经济主体、金融机构、政务部门三类主体提供公益的增信促融、融资对接、信用画像、企业走访、政策申报、经济金融监测等服务。
3.打造三个中心。一是普惠信息大数据中心，在全国范围内率先汇聚融合企业政务、金融、市场三大领域信用信息，为企业“全景信用画像”，为银企对接提供“贷前-贷中－贷后”全流程征信支持，促进“信息－信用－信贷”的高效转换。二是打造数字化金融服务中心，上线“流水贷”“供应链贷”“电力贷”“乡村振兴贷”“绿色项目贷”等288个金融产品，提供“融资申请、查询授权、信息查询、审核授信、融资成交、贷后监测”一站式全流程线上金融服务，助力银行贷前、贷中、贷后全流程管理提速增效。三是打造精准化政策直达中心，遵循“政策直达实体”宗旨，精准政策实施推送，全量化发布金融惠企政策，便利重点行业扶持政策实施和政银企对接；建设北部湾经济区及乡村振兴、绿色金融等特色板块，实现信用培育、金融服务、政策直达重点企业、行业、园区、产业链；精准经济监测管理，打造全区数字金融“驾驶舱”，通过大数据可视化实现政策实施的可视化管理和成效监测，为自治区数字金融和产业发展提供有力支撑。
（二）数据应用创新
一是融合数据应用，精准企业信用画像。平台分别从政务方面企业年报、税务、公积金等65个维度497项指标和金融方面收支流水规模、上下游交易等68个维度181项指标，助力金融机构为企业信用进行全景式画像，有效提升银行风险评估全面、准确性。
二是打造企业评分模型，强化风险监控。搭建企业数字化评分模型，从资金规模、流水稳定性等6个指标，以400-700分值、A-F级6个等级，为企业进行综合信用评分，描述企业信用风险及排序，便捷银行预测企业违约概率，直接应用于客户准入、额度审批、贷后预警管理等场景。
三是征信数据直通银行，提高数据应用效率。强化金融机构数字化转型，推动平台与金融机构信贷系统接口直联，打通征信数据直通银行风控的“专线”渠道，满足灵活加工数据需求，推动工商银行广西区分行等7家机构与“桂信融”实现系统直连，进一步提高数据应用效率。
四是创新金融产品，释放数据价值。平台支持金融机构深入挖掘企业收支流水数据价值，利用反映企业经营正常情况、交易频繁度、收入稳定性和还款来源的数据开发多样化评分模型，结合自身产品特色及不同客群融资需求，采取差异化数据应用方式，创新金融产品。截至2024年6月末，交通银行广西区分行等三家金融机构落地“桂信融-流水贷”首批专项贷款产品，累计促成1916家企业获得授信39.46亿元，金融大数据促融助企红利进一步释放。
五是打造跨区域数据共享高速通道，打通广西数字金融“任督二脉”。平台对内接入“珠三角征信链”，对外联通中国—东盟跨境征信服务平台（查东盟），实现对接大湾区、面向东南亚的数据要素跨地区查询、共享，有力支持区域经济金融一体化协同发展。截至2024年6月末，广西148家平台接入机构可直接应用“珠三角征信链”查询粤桂闽琼四省十余家征信机构提供的57项特色化征信产品，应用“查东盟”查询东盟十一国787万家企业及境内4.5万家外贸企业信用报告，破解跨境跨区域信用信息应用不通畅问题，有力服务广西打造粤港澳大湾区重要战略腹地。
三、项目成效
（一）在先进性方面，打造广西大数据赋能新高地。
“桂信融”平台在技术创新、数据融合与模式创新领域展现出显著先进性，通过“搭建两个数据库、联通三个网络”，在全国范围内率先整合“政务+金融+商业”数据，构建丰富数据维度，实现了精准信用评估，充分挖掘数据价值。创新了“流水贷”系列金融产品，同时提供一站式金融与政策服务，极大地提升了金融服务效率并拓宽覆盖面，补齐了一般融资信息平台仅归集政务数据或仅提供融资撮合的短板，推动政务、金融、商业三个领域涉企信用信息在金融领域的依法共享、融合应用。
（二）在实效性方面，数据促融服务普惠成效显著。
“桂信融”平台通过数据融合应用，将企业信息转化为企业信用，助力小微企业增信增资，便捷银行全方位、多角度对企业信用进行“精准画像”，进一步畅通“信息－信用－信贷”转化路径提高小微企业融资可得性，助力中小微企业发展。从2021年11月上线至2024年6月末，“桂信融”平台累计提供信用信息支持61.72万次，服务企业12.99万家，服务融资金额1.89万亿元；其中，服务中小微企业融资金额1.59万亿元，占比超八成，引导金融资源更加精准地流向有需求、有潜力的民营小微企业，优化金融资源配置。
（三）在示范性方面，成为多领域数据融合应用的典型案例。
“桂信融”平台作为数字普惠金融的标志性典范，获人民银行总行批复“全覆盖征信试点”，获评“广西2021年改革创新案例”“广西十佳数据融合创新案例”，其“政务+金融+商业”数据融合应用的成功模式为各省推动数据要素在金融领域的融合应用提供了宝贵的经验，是可复制、可推广的解决方案。尤其是企业收支流水数据的应用，数据质量高、更新频率快，能够反映企业最新经营情况，对银行风险防控作用明显，陕西、新疆、内蒙古等省（区）纷纷前来广西学习经验。该平台将持续探索创新服务模式，致力于为中小微企业提供更加全面、高效的金融服务支持，进一步推动普惠金融与数字经济的深度融合发展。
（四）在未来潜力方面，推动数据智能化与融合化应用潜力巨大。
未来，持续推动产业、市场、供应链的数据的归集共享，与平台现有数据实现融合应用，进一步打破信息壁垒，通过金融科技赋能，积极运用数据直通、建模评分等形式提升数据整合应用效率，实现对企业信用风险的实时监控和预警，为金融机构信贷决策提供更精准更全面的信息支持。同时，充分挖掘数据价值，深化金融服务创新，推出市场需求的金融产品和服务，更好满足企业多样化的融资需求，提高金融服务的覆盖面和普惠性。
文件下载：
关联文件：